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첫 선택은 유동성·수수료·규제(위험자산 70%) 3축으로 결정하세요. 세액공제는 연금저축 600만원, 연금계좌 합산 900만원까지가 일반적 기준이며 연도별 고시는 [확인 필요]. 입문 조합은 연금저축 600 + IRP 300, 단순 운용은 IRP 900이 실무적으로 쓰입니다.
연금저축 vs IRP — 핵심 차이 한눈에
| 항목 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 연간 최대 600만원 [확인 필요] | 연금계좌 합산 900만원 내 납입 |
| 운용 자유도 | 위험자산 100%도 가능(상품별 상이) | 위험자산 70% 이내 규정 |
| 유동성(중도) | 가능하나 추징 등 페널티 | 법정사유 외 인출 제한 |
| 수수료/보수 | 판매·운용·신탁 보수(기관별 상이) | 운영·자산관리 수수료(기관별 상이) |
| 수령 요건 | 가입 5년↑·만 55세↑·수령기간 요건 | 동일(절차 일부 차이) |
유동성 관점에서의 선택 — 초보는 600:300이 무난
현금흐름 변수가 크다면 운용 선택폭이 넓은 연금저축 비중을 우선한 뒤, 변동성 완충을 위해 IRP를 더합니다. 다만 중도 인출·해지 시 페널티 구조는 동일하게 [확인 필요]
IRP 위험자산 70% — 제도적 변동성 캡 활용
- 과도한 주식 쏠림을 억제해 급락기 손실 확대를 막는 장치.
- 강세장 상단은 눌릴 수 있어 연금저축과 역할 분담이 효율적.
- 분기/반기 리밸런싱·자동이체로 목표 비중을 유지.
수수료·이전 — 총비용이 장기 성과를 가른다
보수 0.1~0.3%p 차이가 장기 수익률에 누적됩니다. 판매/운용/신탁(연금저축)과 운영/자산관리(IRP)를 합산해 총보수로 비교하세요. 타사 이전 가능하나 기간·수수료 등은 기관별로 [확인 필요].
무엇부터 시작할까 — 3가지 루트
- 유동성 최우선 → 연금저축 600 → IRP 300.
- 단순·안정 → IRP 900(70% 규정으로 변동성 억제).
- 균형형 → 연금저축 300~600 + IRP 300~600.
FAQ — 자주 묻는 질문
IRP만 900만원 채워도 되나요?
가능합니다. 다만 IRP는 위험자산 70% 규정과 인출 제한이 있어 운용 자유도는 연금저축보다 낮습니다.
연금저축은 왜 초보에게 유리하죠?
상품 선택 폭이 넓고(일부는 위험자산 100% 가능), 이전·리밸런싱이 비교적 단순합니다. 단, 중도 인출 페널티는 유사하므로 주의가 필요합니다.
세액공제 한도·마감 시각은 고정인가요?
연도·기관별로 달라질 수 있어 본문 [확인 필요] 표기 항목은 반드시 최신 공시로 재확인하세요.
※ 본 문서는 일반적 가이드입니다. 세법·금융사 약관·마감 시각·위험자산 분류 등은 수시로 변경될 수 있어 일부 항목을 [확인 필요]로 표기했습니다. 반드시 최신 공시로 재확인하세요.
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